Платежный рынок Республики Беларусь. Общие сведения
В соответствии со статьей 26 Банковского кодекса Национальный банк:
- осуществляет регулирование деятельности в области платежных систем и платежных услуг;
- разрабатывает и утверждает (вводит в действие) стандарты проведения расчетов в виде обязательных для соблюдения технических нормативных правовых актов, определяет порядок организации и функционирования платежных систем и оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь, в том числе устанавливает требования к содержанию платежных услуг, поставщикам платежных услуг, платежным инструментам и средствам платежа;
- определяет порядок инициирования кредитового и дебетового перевода;
- устанавливает требования к организации выдачи и порядок выдачи организациями торговли (сервиса) через используемое ими кассовое оборудование наличных денежных средств держателям банковских платежных карточек;
- определяет перечень услуг, критичных для платежной системы (платежного рынка), и поставщиков таких услуг;
- устанавливает дополнительные критерии и порядок отнесения платежных систем к типам значимости, требования к значимым платежным системам в зависимости от их типа значимости и к их операторам, порядок признания платежной системы значимой, порядок и сроки анализа соответствия правил значимой платежной системы требованиям к значимой платежной системе;
- определяет стратегию управления платежными рисками, устанавливает порядок обеспечения (организации обеспечения) бесперебойности функционирования платежной системы, информирования Национального банка и (или) участников платежной системы о случаях и причинах нарушения функционирования платежной системы (приостановления (прекращения) оказания платежных услуг);
- определяет перечень сведений об участниках клиринга, подлежащих учету клиринговым центром;
- определяет перечень, объем, способы, порядок и сроки предоставления поставщиками платежных услуг, участниками платежных систем информации в Национальный банк;
- устанавливает нормативы безопасного функционирования, финансовые нормативы и их размеры и (или) иные критерии для поставщиков платежных услуг, не являющихся государственными органами;
- устанавливает требования к организации системы управления платежными рисками и системы внутреннего контроля у поставщика платежных услуг, определяет условия возникновения конфликта интересов в деятельности поставщика платежных услуг;
- устанавливает правила раскрытия информации поставщиками платежных услуг об условиях оказания платежных услуг;
- устанавливает требования по защите информации и обеспечению кибербезопасности при оказании платежных услуг, включая требования к платежному программному приложению, требования для поставщиков платежных услуг по безопасности оказания платежных услуг, защите информации, информационных ресурсов (систем), если иное не предусмотрено законодательными актами, а также осуществляет контроль за выполнением указанных требований;
- формирует и ведет реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими услуг;
- осуществляет оверсайт платежных систем и контроль за соблюдением законодательства в области платежных систем и услуг поставщиками платежных услуг, включенными в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими услуг, устанавливает порядок осуществления оверсайта платежных систем;
- определяет порядок организации и функционирования платежных систем и оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь, в том числе устанавливает требования к содержанию платежных услуг, поставщикам платежных услуг, платежным инструментам и средствам платежа.
В соответствии со статьей 32 Банковского кодекса полномочия Национального банка по регулированию платежных правоотношений определяются Законом Республики Беларусь от 19 апреля 2022 г. № 164-З ”О платежных системах и платежных услугах“ (далее – Закон).
Платежный рынок Республики Беларусь определяется совокупностью отношений, связанных с осуществлением платежей, оказанием платежных услуг, а также с эмиссией (созданием, выпуском в обращение) и использованием платежных инструментов и (или) средств платежа, принимаемых поставщиком платежных услуг в целях исполнения платежных обязательств, и совокупность платежных систем, функционирующих на территории Республики Беларусь, обеспечивающих перевод денежных средств (электронных денег) внутри страны и взаимодействие с иностранными платежными системами.
В Республике Беларусь к основным структурным элементам платежного рынка относятся:
- платежная система Национального банка, ключевым компонентом которой является функциональная система BISS;
- платежные системы банков, небанковских кредитно-финансовых организаций (далее – НКФО), ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“;
- платежная система в едином расчетном и информационном пространстве (далее – платежная система в ЕРИП);
- система безналичных расчетов по розничным платежам, включающая в том числе платежные системы на основе использования банковских платежных карточек (далее – карточки), платежные системы, обеспечивающие осуществление операций с электронными деньгами;
- расчетно-клиринговая система по ценным бумагам;
- иные платежные и клиринговые системы;
- системы и технологии поставщиков платежных услуг, посредством которых обеспечивается их деятельность;
- системы и технологии поставщиков технологических услуг, посредством которых обеспечивается их деятельность;
- платежные программные приложения и иные платежные инструменты.
Поставщик платежных услуг - субъект платежных правоотношений, оказывающий платежные услуги и включенный в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг (далее - реестр), государственный орган, оказывающий платежные услуги на основании актов законодательства, организация, имеющая в соответствии с Законом право на оказание платежных услуг эмиссии и (или) распространение предоплаченного финансового платежного продукта без включения в реестр.
Виды платежных услуг:
- услуги оператора платежной системы по организации платежной системы;
- расчетные услуги;
- инициирование платежа;
- эквайринг платежных операций;
- эмиссия (создание) или распространение платежных инструментов;
- платежные услуги по операциям с электронными деньгами;
- услуги клиринга;
- услуги процессинга;
- информационные платежные услуги.
Платежная система включает в себя совокупность участников платежной системы, оператора платежной системы, платежных инструментов и (или) средств платежа, правил платежной системы, программно-технических и телекоммуникационных средств, обеспечивающих осуществление перевода денежных средств (электронных денег).
Автоматизированная система межбанковских расчетов Национального банка (АС МБР) - совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих проведение мгновенных платежей и осуществление межбанковских расчетов в белорусских рублях.
В состав АС МБР входят следующие автоматизированные системы: BISS, система передачи финансовой информации (далее – СПФИ), автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“ (далее – АС ЦА МБР) и СМП.
Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – платежная система, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты между участниками платежной системы (прямыми, косвенными и особыми) по срочным и несрочным МХ-сообщениям, а также по результатам осуществляемого в смежных системах клиринга либо расчета.
Владельцем и оператором системы BISS является Национальный банк, техническим оператором – открытое акционерное общество ”Белорусский межбанковский расчетный центр“ (далее – ОАО ”БМРЦ“). Система BISS является системно значимой платежной системой.
Регламент работы системы BISS определяется графиком системы BISS, утверждаемым уполномоченным лицом Национального банка, который устанавливает: время подготовки системы BISS к началу операционного дня, продолжительность операционного дня системы BISS, время закрытия операционного дня системы BISS и период завершения работы системы BISS. Операционный день системы BISS включает операционное время для приема МХ-сообщений и режим ”Расчетное окно“. В нерабочие дни, государственные праздники, праздничные дни, установленные и объявленные нерабочими в соответствии с законодательством, система BISS не функционирует.
Участниками системы BISS являются банки, открытое акционерное общество ”Банк развития Республики Беларусь“, НКФО, зарегистрированные в соответствии с законодательством Республики Беларусь, Национальный банк, банки и иные финансовые организации, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств, с местом нахождения за пределами Республики Беларусь, допущенные к участию в системе BISS, открытое акционерное общество ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ (далее – биржа), допущенные к участию в системе BISS и заключившие с Национальным банком договоры корреспондентского счета.
Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских счетов банков, биржи (счета для межбанковских расчетов). Временем окончательности платежа в системе BISS является время изменения состояния корреспондентских счетов банка, НКФО, биржи (счета для межбанковских расчетов), указываемое в выписке из корреспондентского счета (счета для межбанковских расчетов).
СПФИ представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу МХ-сообщений, электронных документов и электронных сообщений.
АС ЦА МБР предназначена для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета, использования и уничтожения электронных документов системы BISS, СМП, автоматизированной информационной системы исполнения денежных обязательств, технологии обмена межбанковской корреспонденцией в форме электронных документов и документов в электронном виде, а также сопутствующей информации АС МБР в центральном архиве межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь.
Смежными системами по отношению к системе BISS являются: СМП, расчетно-клиринговая система по ценным бумагам, платежные системы на основе использования карточек и платежная система в ЕРИП, взаимодействующие с Национальным банком в части выполнения им функции расчетного банка для смежных систем.
СМП является платежной системой и функциональной системой АС МБР. Техническим оператором СМП выступает ОАО ”БМРЦ“.
Регламент работы СМП определяется графиком работы СМП, утверждаемым уполномоченным лицом Национального банка, который устанавливает: время открытия и закрытия операционного дня СМП, продолжительность операционного дня СМП, время проведения вычислений чистых дебетовых (кредитовых) позиций и время отражения их Национальным банком по корреспондентским счетам (счету для межбанковских расчетов) банков – участников СМП.
Участниками СМП являются банки, открытое акционерное общество ”Банк развития Республики Беларусь“, НКФО, зарегистрированные в соответствии с законодательством Республики Беларусь, Национальный банк, иностранные банки, участвующие в системе BISS, выполнившие технические мероприятия, предусмотренные документацией АС МБР, для получения доступа к функциям, предоставляемым СМП, и заключившие с техническим оператором договоры на оказание услуг по техническому обеспечению перевода денежных средств в СМП.
Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам – система клиринга по совершаемым на бирже сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок.
Платежная система на основе использования карточек обеспечивает проведение расчетов в безналичной форме, выдачу наличных денежных средств с использованием карточек, платежных инструментов, обеспечивающих их использование.
Платежная система в ЕРИП обеспечивает осуществление платежей по уплате налогов, сборов (пошлин), пени, штрафов и иных платежей в республиканский и местные бюджеты, бюджеты государственных целевых бюджетных фондов, государственных внебюджетных фондов, платежей за товары, работы, услуги, иных платежей, иные платежные операции по розничным платежам; посредством которой обеспечивается осуществление платежей по уплате налогов, сборов (пошлин), пени, штрафов и иных платежей в республиканский и местные бюджеты, бюджеты государственных целевых бюджетных фондов, государственных внебюджетных фондов, платежей за товары, работы, услуги, иных платежей, иные платежные операции по розничным платежам. Платежная система в ЕРИП осуществляет прием платежей, установленных перечнем, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 14 октября 2022 г. № 694/22 ”О перечне платежей, подлежащих приему посредством платежной системы в едином расчетном и информационном пространстве“.