• Главная
• → Кредитный регистр
  • Общие сведения
  • Предоставление кредитных отчетов
  • Исправление недостоверных сведений
  • Установка запрета на предоставление кредитного отчета
  • Нормативные правовые акты
  • Тарифы
  • Cтатистика кредитного регистра
  • Информация для источников формирования кредитной истории и пользователей кредитных историй
→
• Общие сведения

Кредитный регистр

Кредитный регистр – автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение принятых им на себя обязательств по кредитным сделкам. Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь "О кредитных историях", который направлен на укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности физических и юридических лиц в исполнении своих обязательств по кредитным сделкам. Кредитная история есть у всех физических и юридических лиц, которые заключили кредитную сделку с банком, лизинговой, микрофинансовой, специализированной организациями, посредством сервиса онлайн-заимствования или с юридическим лицом, реализующим товары (работы, услуги) на условиях отсрочки или рассрочки оплаты и представляющими сведения в кредитную историю, а также денежные обязательства которых были уступлены банку по договору факторинга. Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов.

Что является кредитной сделкой?

Кредитная сделка - это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, лизинга, факторинга, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банками, лизинговыми организациями, микрофинансовыми организациями (МФО), специализированными организациями (СО) или посредством сервиса онлайн-заимствования, а также договор, содержащий условие об отсрочке или рассрочке оплаты товаров (работ, услуг), заключенный с юридическими лицами, реализующими товары (работы, услуги) на условиях отсрочки или рассрочки оплаты, представляющими  сведения в кредитную историю (далее - договор коммерческого займа). Результатом такой сделки является то, что клиент выступает как кредитополучатель, заемщик, лизингополучатель, кредитор или должник по факторингу, покупатель товаров (работ, услуг) по договору коммерческого займа, залогодатель, гарант либо поручитель. В любом из этих качеств физические и юридические лица заключают с банком, лизинговой организацией, МФО, СО, организацией, предоставляющей рассрочку (отсрочку), договор, тем самым вступают с ними в правоотношения либо заключают договор посредством сервиса онлайн-заимствования либо их денежные обязательcтва были уступлены банку по договору факторинга и являются субъектом кредитной истории, а банк, лизинговая организация, МФО, СО, оператор сервиса онлайн-заимствования, организация, предоставляющая рассрочку (отсрочку), в случае представления ей сведений в кредитную историю, а также специальная финансовая организация, в случае уступки ей банком прав требования по кредитной сделке, и иное юридическое лицо, приобретшее право требования по кредитным сделкам у иных источников формирования кредитных историй- источником формирования кредитной истории.

Кто "пишет" кредитную историю?

Кредитные истории формируются в Национальном банке Республики Беларусь. Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним направляют в Национальный банк банки, небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», лизинговые, микрофинансовые ,специализированные организации Республики Беларусь, операторы сервиса онлайн-заимствования, в случае заключения кредитной сделки посредством сервиса онлайн-заимствования, организации, предоставляющие рассрочку (отсрочку), в случае представления ими сведений в кредитную историю, специальные финансовые организации, в случае уступки им банком прав требования по кредитной сделке, иные юридические лица, приобретшие право требования по кредитным сделкам у иных источников формирования кредитных историй. Сведения, входящие в состав кредитной истории, представляются не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории, а с 1 сентября 2023 года, в случае заключения кредитной сделки, сведения о заключенной кредитной сделке и субъекте кредитной истории, с которым она заключена, – в срок не позднее банковского дня, следующего за днем ее заключения. Информация обновляется в режиме онлайн, сведения, отправленные источником формирования кредитной истории в Национальный банк, сразу отражаются в кредитной истории. Национальный банк обрабатывает поступающие сведения о кредитных сделках, формирует и хранит кредитные истории в Кредитном регистре.

Что содержится в кредитной истории?

В кредитной истории содержатся следующие сведения:

• общие сведения о физическом или юридическом лице: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации – для физического лица; наименование, ЕГР, УНП, место нахождения, основной вид деятельности – для юридического лица;
• условия заключенных договоров – сведения об источниках формирования кредитной истории и кредиторе, уступившем право требования к должнику, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров;
• сведения об исполнении субъектами кредитной истории своих обязательств по кредитным сделкам – история погашения полученных заемных средств, допущение просрочки по кредитам, овердрафтам, лизингам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров факторинга, поручительства, гарантий и залога;
• сведения о прекращении договора.

Как долго хранится кредитная история?

Ежегодно по состоянию на 1 апреля сведения, входящие в состав кредитной истории, срок хранения которых достиг 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней, исключаются из кредитной истории. В случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задолженности по ней сведения хранятся в течение 15 лет с даты последнего получения сведений по кредитной сделке.

Что такое кредитный отчет?

Национальный банк по запросам предоставляет информацию в виде кредитных отчетов, сформированных на основании сведений, входящих в кредитную историю. В кредитный отчет физических лиц также включается скоринговая оценка кредитной истории. Это система присвоения баллов субъекту кредитной истории, характеризующих способность клиента погасить вновь предоставленный ему кредит. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма.

Что влияет на скоринговую оценку кредитной истории?

В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями:

• класс рейтинга (от A до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
• скорбалл - итоговая оценка в баллах, принимает значения от 0 до 400 и округляется до целого числа, рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
• PPD – прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (от 0% до 100%).

Классы рейтингов могут принимать следующие значения:

Скоринговая модель построена на основе статистических данных Кредитного регистра Национального банка за прошлые годы, в модели отсутствуют экспертные заключения или другие какие-либо субъективные мнения. На расчет скорбалла влияет информация о просроченной задолженности (количество дней просроченной задолженности, время с момента погашения последней просроченной задолженности и др.), запросах пользователей кредитной истории, количестве и типе договоров, относительной доли неоплаченной суммы заемных средств, демографическая информация и др. Соответственно, скоринговая оценка со временем может улучшаться.

Что снижает скорбалл?

• "Короткая“ кредитная история по кредитным сделкам, заключенным с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями. Оценивается суммарная длительность действия договоров о предоставлении заемных средств. Чем короче история, тем ниже скорбалл.
• Количество запросов пользователей кредитной истории. Чем больше пользователей кредитной истории запрашивает кредитный отчет и чем меньше времени прошло с момента запросов, тем ниже скорбалл.
• Недавно заключенные договоры о предоставлении заемных средств. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.
• Степень использования овердрафтных и возобновляемых кредитных линий. Чем больше выбран лимит, тем ниже скорбалл.
• Сведения о просрочках: их продолжительности и периодичности их возникновения. Чем чаще возникают просрочки исполнения обязательств и чем они длительнее, тем ниже скорбалл.

Скорбалл не рассчитывается в следующих случаях:

• отсутствует кредитная история;
• устаревшая история - за последние 5 лет не было ни одного действующего договора;
• в течение последних 2 лет были договоры, прекращенные по решению суда.

При расчете скорбалла используются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками, лизинговыми, микрофинансовыми и специализированными организациями, за исключением договоров факторинга.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Национальный банк предоставляет данные из Кредитного регистра в виде кредитных отчетов тому, кто имеет право на получение такой информации. По Закону одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны и целевого использования кредитных отчетов. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Пользователи кредитной истории (банки, МФО, лизинговые организации , операторы сотовой связи, торговые предприятия и др.) получают доступ к этим сведениям только после письменного согласия заемщика и в целях, указанных в согласии. Кредитная история является инструментом для оценки пользователями кредитной истории платежной дисциплины клиента.

Как кредитная история влияет на получение кредита?

Банки по своему усмотрению используют сведения кредитного отчета и самостоятельно принимают решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки кредитной истории. Запрет на кредитование нигде в кредитном отчете не проставляется – ни прямо, ни косвенно. «Черных списков» в Кредитном регистре не существует. Как правило, банки отказывают в дальнейшем кредитовании тому, у кого уже есть длительные и крупные по суммам просрочки по кредитам.

Сведения о просроченных платежах не включаются в кредитный отчет, предоставляемый банкам и иным пользователям кредитной истории, через 5 лет после погашения задолженности, а непогашенные суммы отражаются в кредитном отчете в течение 15 лет.

Почему банк отказал в выдаче кредита?

В соответствии с пунктом 13 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 декабря 2023 г. № 488, перед заключением кредитного договора банк обязан оценить кредитоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита.

Согласно статье 141 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, а также при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Таким образом, решение вопроса о предоставлении кредита относится к компетенции непосредственно кредитующего банка с учетом требований локальных нормативных правовых актов, разрабатываемых банками самостоятельно в соответствии с законодательством.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя осуществляется банком на основании многофакторного анализа и может предусматривать использование и анализ банками сведений, содержащихся в кредитных историях.

Таким образом, кредитная история является информационным источником, используемым банками при принятии решения по предоставлению кредита, и не обладает запретительной или разрешительной функцией, равно как и не содержит рекомендаций. Национальный банк не обладает информацией о причинах, повлекших отказ банков в предоставлении кредитных средств. Для выяснения причины отказа в предоставлении кредита необходимо обращаться непосредственно в банк, рассматривающий заявку на кредит.

Можно ли узнать собственную кредитную историю?

Получить кредитный отчет можно в электронном виде через Веб-портал Кредитного регистра www.creditregister.by. Для этого необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации, (предварительно зарегистрировавшись по адресу https://ioauth.raschet.by/client/).

Для получения кредитного отчета на бумажном носителе нужно обратиться в Национальный банк в установленном порядке.

Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. два раза в течение календарного года кредитный отчет предоставляется без уплаты вознаграждения, но не более одного раза на бумажном носителе, все следующие обращения - платные.

Пользователь кредитной истории, получивший вашу кредитную историю на основании предоставленного вами согласия, обязан по вашему требованию безвозмездно предоставить вам возможность ознакомиться с содержанием вашего кредитного отчета.

Можно ли получить кредитную историю близкого родственника?

Получить кредитную историю может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону.

Как изменить свою кредитную историю?

Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 года ”О кредитных историях“ процедур исправления достоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, не предусматривает.

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, если в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться к источнику формирования кредитной истории, представившем сведения в кредитную историю (банк, лизинговую, микрофинансовую, специализированную организацию,  организацию, предоставляющую рассрочку (отсрочку), с которым заключен договор или которым были уступлены денежные обязательства по договору факторинга, к оператору сервиса онлайн-заимствования, в случае заключения кредитной сделки посредством сервиса онлайн-заимствования, в специальную финансовую организацию, в случае уступки ей банком прав требования по кредитной сделке или иное юридическое лицо, приобретшее право требования по кредитным сделкам у иных источников формирования кредитных историй), или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в Национальном банке или посредством Веб-портала Кредитного регистра www.creditregister.by в установленном порядке. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.

Например, если в кредитной истории не зафиксированы дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо, чтобы банк предоставил данные сведения для внесения их в кредитную историю, а не просто выдал клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений на основании его заявления, поданного в Национальный банк, предоставляется бесплатно.

Как изменить персональные данные (сведения о номере телефона, об адресе места жительства и адресе места регистрации) на веб-портале Кредитного регистра?

В соответствии с Законом Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. ”О кредитных историях“ в состав кредитной истории не включаются сведения о номере телефона, об адресе места жительства и адресе места регистрации.

По вопросам, связанным с Вашими персональными данными, хранящимися в Межбанковской системе идентификации (далее - МСИ), Вы можете обратиться к владельцу МСИ - ОАО ”Небанковская кредитно-финансовая организация ”ЕРИП“ посредством адресации вопроса на электронный адрес msi@raschet.by либо по телефону 141.

Кредитная история – не инструмент ограничения

В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по каким-то другим причинам. Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных отметок.

В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях, предусмотренных законодательством, с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Можно ли запретить предоставлять кредитный отчет пользователям кредитных историй?

Физическое лицо может установить запрет на предоставление пользователям кредитной истории его кредитного отчета независимо от того, сформирована его кредитная история либо отсутствует. Данной возможностью физическое лицо сможет воспользоваться, например, в связи с совершением (подозрением совершения) в отношении его мошеннических действий, выявления компрометации данных либо по иным причинам. В данном случае пользователь кредитной истории не сможет получить кредитный отчет физического лица, за исключением случая наличия в кредитной истории на дату запроса кредитного отчета действующей кредитной сделки, заключенной между запросившим кредитный отчет пользователем кредитной истории и субъектом кредитной истории, либо действующего денежного требования, права по которому уступлены запросившему кредитный отчет пользователю кредитной истории по договору факторинга или факторинговой операции, по которому субъект кредитной истории является должником.

Подать заявление об установлении (о снятии) запрета на предоставление пользователям кредитной истории кредитного отчета,  а также проверить наличие установленного запрета на предоставление пользователям кредитной истории кредитного отчета можно в электронном виде посредством Веб-портала Кредитного регистра www.creditregister.by. Для этого необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации (предварительно зарегистрировавшись по адресу https://ioauth.raschet.by/client/).

Подать заявление об установлении (о снятии) запрета на предоставление пользователям кредитной истории кредитного отчета можно также на бумажном носителе, обратившись в Национальный банк в установленном порядке.

Установление и снятие физическим лицом запрета на предоставление пользователям кредитной истории его кредитного отчета могут осуществляться без уплаты вознаграждения неограниченное количество раз, но может быть подано не более одного заявления об установлении (о снятии) запрета в течение одного дня.

Контактная информация:

По вопросам получения кредитных отчетов субъектами кредитных историй:

• т. 218-38-82, 218-38-83, 218-38-88

По вопросам исправления недостоверных сведений в кредитных историях:

• т. 218-38-88, 218-38-93, 218-38-81

По вопросам формирования формы 2501 и получения кредитных отчётов пользователями кредитных историй:

• т. 218-38-80, 218-38-81

По вопросам формирования и обработки заявок на внесение изменений в кредитные истории по форме 20001:

• т. 218-38-82

По вопросам предоставления прав доступа к Кредитному регистру:

• т. 218-38-82, 218-38-83

По вопросам функционирования программного обеспечения Кредитного регистра:

• т.259-15-56, 259-15-57, почтовый ящик: aisco_info@bisc.by

По вопросам управления ключами СКЗИ:

• т. 374-73-48, 259-14-67, почтовый ящик: key_spfi@bisc.by

По вопросам регистрации и/или синхронизации каналов связи с серверами приложений Кредитного регистра, и проверки сетевого доступа к сервисам Кредитного регистра:

• т. 374-73-48, 259-14-67, почтовый ящик: key_spfi@bisc.by

Управление "Кредитный регистр" располагается по адресу ул. Толстого, д. 6, 220007, г. Минск.
Почтовый адрес: пр-т Независимости, 20, 220008